La entrada Seguro de Responsabilidad Civil para empresas se publicó primero en Oller Business Insurance Brokers.

Como bien se ha expresado estos días en varios medios de comunicación, la listeria es una de las peores amenazas muy conocida en el sector alimentación. Por ello es fundamental que las empresas del sector tomen las medidas necesarias y cumplan con los requisitos legales.

Una de las medidas, es la de incluir en la póliza de seguro de Responsabilidad Civil de tu empresa, las coberturas necesarias para indemnizar, en caso de un incidente, a los afectados.

¿Qué coberturas debería incluir una póliza de Responsabilidad Civil para poder responder de manera adecuada en estos casos?

• Cobertura de Responsabilidad Civil de Producto: Queda garantizada la indemnización a terceras personas que hayan sufrido daños y perjuicios causados por los productos fabricados, comercializados o distribuidos por la empresa asegurada.
• Unión y Mezcla: Si tu producto es parte de un producto final, al cual se incorpora, es necesario contar con la cobertura de Unión y Mezcla. Da cobertura en caso que tu producto esté contaminado y éste cause daños al producto final.
• Retirada de Producto: Como en el reciente caso de carne mechada, cuando hay un brote de listeriosis, sanidad obliga a retirar cualquier producto sospechoso del mercado, para limitar la expansión. Los costes asociados a retirada de producto pueden llegar a ser muy costosos. En esta cobertura quedan cubiertos los gastos o costes necesarios por el asegurado o por terceros.
  • Gastos de retirada: los gastos para inspeccionar, retirar, destruir o reemplazar el producto asegurado incluyendo:
    • El coste de anuncios en medios de comunicación y el coste de la correspondencia para realizar la retirada
    • El coste de contratar a personas adicionales, diferentes a los empleados habituales del Asegurado, que se dediquen en exclusiva a las labores de retirada del producto asegurado, y los salarios extraordinarios pagados a los empleados habituales
    • Gastos de inspección incluyendo los costes de análisis realizados para identificar la causa o consecuencias potenciales de la contaminación
    • Gastos de retirada indirectos: en caso de que cedas la distribución del producto, cubriría los gastos en concepto de retirada de producto que este distribuidor te podría reclamar
  • Gastos de consultoría y asesoramiento: honorarios y gastos necesarios incurridos por una consultora o asesoría de seguridad o relaciones públicas

Es importante tener en cuenta que la póliza de Responsabilidad Civil nunca cubrirá los gastos ni las pérdidas propias derivadas del producto contaminado.

¿Qué límite debería tener la póliza de responsabilidad civil y coberturas mencionadas

El límite es el importe máximo que la aseguradora abonará en caso de accidente. Las pólizas tienen un límite general, que debería estar directamente relacionado con la facturación de la empresa y el alcance de sus productos, y un sublímite por víctima, que es el importe máximo que abonaran por afectado.

En el caso de la carne mechada, la empresa contaba con un seguro de Responsabilidad Civil con un límite de 300.000€. Un límite totalmente insuficiente para la magnitud del incidente.

La Ley de Defensa de los Consumidores y usuarios, en el artículo 141 indica que la responsabilidad civil global del productor por muerte y lesiones personales causadas tendrá un límite de 63.106.270,96.  Sin embargo, una póliza de Responsabilidad Civil con un límite tan extenso, es inasumible por muchas empresas de alimentación.

Contacta con los profesionales de Oller Brokers, y te asesoraremos sobre qué coberturas debe incluir el Seguro de Responsabilidad Civil de tu empresa y los límites necesarios.

Escrito por Montse Álvarez y Marta Oller

La entrada La importancia de contar con las coberturas correctas en tu póliza de Responsabilidad Civil se publicó primero en Oller Business Insurance Brokers.

¿Qué tipo de reclamaciones puede haber?

1. Reclamaciones por la actividad que desarrolla la empresa. Por ejemplo, el hecho que se produzca un incendio en nuestras instalaciones y éste se propague a instalaciones de otras empresas vecinas.
2. Si un trabajador de nuestra empresa se lesiona durante la realización de una tarea, puede reclamar a la empresa.
3. Nuestros productos son vendidos para ser consumidos por un tercero. Imaginemos que nos dedicamos a la venta de galletas. Si una partida de estas galletas está en mal estado y ocasiona una intoxicación, los afectados por la misma pueden reclamarnos.
4. O si por el contrario nuestro producto es vendido a un tercero que lo instala en otro aparato, podemos provocar daños a éste último si el nuestro es defectuoso.
5. Daños al medioambiente por una fuga de un material contaminante.
6. Daños al local que estamos alquilando para realizar nuestro trabajo

Y así una larga lista de reclamaciones que podemos percibir. Para poder gestionar todas estas reclamaciones debemos contratar un seguro de Responsabilidad Civil General, que cubre de las posibles incidencias.

Seguro de responsabilidad civil: ¿qué cubre?

• Responsabilidad Civil Explotación: las reclamaciones derivadas de nuestra actividad y por las acciones que nos son propias como empresa. Como su nombre indica es el riesgo proveniente de la propia explotación del negocio

1. La realización dentro o fuera del recinto empresarial de las actividades propias
2. Organización y mantenimiento de servicios de seguridad y vigilancia
3. Rótulos y carteles publicitarios
4. Comedores o servicios ofrecidos a los trabajadores
5. Uso de maquinaria autopropulsada que no requiere de un seguro obligatorio

• Responsabilidad Civil Patronal: Daños personales de los empleados durante el desempeño de sus funciones
• Responsabilidad Civil Producto / Servicios: si el daño a un tercero lo ocasiona el producto que has vendido
• Responsabilidad Civil Unión y Mezcla: si el daño se realiza a un producto final, en el caso que el producto por ti vendido es materia prima para el tercero
• Responsabilidad Civil Desmontaje y Montaje: si el montaje lo ha realizado un tercero independiente y tu producto resulta ser defectuoso y debe desmontarse para substituirlo, quedaría cubiertos los gastos iniciales de desmontaje y montaje
• Responsabilidad Civil por daños al Medioambiente de manera accidental que sean detectados en las primeras 72 horas
• Gastos de retirada de producto: los gastos derivados de retirar un producto defectuoso que sea susceptible de ocasionar daños personales. Incluye los gastos de destrucción
• Gastos de defensa

Y así una extensa lista de coberturas: Patrimoniales puros, Subsidiaria de Subcontratistas, Cruzada… para poder saber qué cubre un seguro de responsabilidad civil, contacta con nosotros. OLLER BROKERS revisaremos y estudiaremos las garantías que se ajusten más a las necesidades de tu negocio.

Escrito por: Montse Alvarez, Account Manager

La entrada ¿Qué cubre el seguro de Responsabilidad Civil General? se publicó primero en Oller Business Insurance Brokers.

La contratación de un Seguro de Responsabilidad Civil es la opción de la empresa de trasladar parte de éste riesgo al mercado asegurador. De esta manera es una compañía aseguradora quien toma a su cargo la Responsabilidad Civil Extracontractual que pueda derivarse para la empresa y/o profesional, como consecuencia de los daños y perjuicios causados involuntariamente a terceros. 

¿Qué modalidades de Seguros de Responsabilidad Civil hay?

Ahora que sabemos qué es un Seguro de Responsabilidad Civil, es importante conocer las distintas modalidades que podemos encontrarnos.

Existen diferentes tipos de Pólizas de Responsabilidad Civil:

• Responsabilidad Civil Empresarial: cuyas reclamaciones se originan por daños producidos por la propia actividad de la empresa.
• Responsabilidad Civil Profesional: las profesiones tales como: médicos, arquitectos, detectives privados, dentistas, asesores fiscales, etc., están expuestas a cometer errores u omisiones de sus actos que pueden ocasionar reclamaciones o demandas por parte de terceras personas.
• Responsabilidad Civil de Directivos: la principal característica de este tipo de póliza es que protege el patrimonio personal de los Directivos y Administradores y otras personas con responsabilidad y poder de decisión en la empresa. La póliza les defiende ante reclamaciones de terceros por actos incorrectos en el ejercicio de su cargo y en la toma de decisiones.
• Responsabilidad Civil por Prácticas Laborales: Cubre a la empresa y a cualquier empleado por reclamaciones por prácticas laborales indebidas: mobbing, acoso, despido, discriminación, invasión de la privacidad o divulgación de la información de carácter personal, etc.
• Responsabilidad Medioambiental: De la Directiva 35/2004 de la Unión Europea y su transposición a la Ley Española 26/2007, las empresas son responsables de daños a la biodiversidad bajo la premisa de quien contamina paga y repara.

Encuentra la cobertura de Responsabilidad Civil en otras pólizas

Pero la cobertura de Responsabilidad Civil se contrata también como garantía adicional de otro tipo de pólizas, así pues, podemos encontrar dicha cobertura en:

• Ciberriesgo: como cobertura adicional de la póliza se protege la responsabilidad de la empresa por reclamaciones, que cómo consecuencia de un ataque de ciberseguridad que afecte a sus sistemas, pueda ocasionar daños a terceros por la divulgación de la red, o por su responsabilidad en los medios (redes sociales y página web)
• Pólizas particulares: aquellas pólizas destinadas a la vida particular de las personas
  • Póliza del hogar: daños ocasionados por la vivienda a terceros (Responsabilidad Civil Inmobiliaria), daños que se puedan ocasionar durante la vida particular-familiar. Por ejemplo, que el hijo rompa un cristal de una tienda cuando jugaba a la pelota por la calle.
  • Póliza Caza y Pesca. El seguro de Cazador es obligatorio en todo el territorio nacional. El de Pesca sólo en algunas comunidades autónomas.
  • Seguros para Bicicletas: protege tanto al ciclista como los daños que este pueda ocasionar a un tercero durante el trayecto.
  • Seguro del Automóvil: es obligatorio y cubre los daños a terceros ocasionados por la circulación del vehículo. Disponer de este seguro es obligatorio incluso cuando el coche está parado.

Para conocer con más detalle qué es un Seguro de Responsabilidad Civil debemos entender unos conceptos básicos:

1. El Tomador y/o Asegurado, será aquel que en caso de reclamación esté cubierto en póliza.Si disponemos de varias empresas es necesario, por lo tanto, que todas ellas están incluidas en la póliza.
2. La Actividad descrita en póliza. La aseguradora únicamente se hará cargo de las reclamaciones causadas involuntariamente por hechos que deriven de los riesgos descritos y relacionados con esta actividad. Por eso es importante tener bien descrita la actividad general que realiza la empresa.
3. Límites y Sublímites de la póliza. Será el importe máximo que la Aseguradora abone a los perjudicados por las indemnizaciones a que diera lugar la Responsabilidad Civil del asegurado.
4. Franquicia: La cantidad asumida por el Asegurado. La Aseguradora indemnizará a partir de dicha cantidad.
5. Ámbito temporal: Cuándo debe ocurrir el siniestro para que quede cubierto por la póliza.
6. Ámbito territorial: Dónde debe ocurrir el siniestro para que quede cubierto por la póliza.
7. Exclusiones: aquello que bajo ningún concepto la Aseguradora cubrirá en caso de siniestro.

Y sin olvidar un factor determinante, quién se considera un Tercero, es decir, qué personas pueden interponer una reclamación o demanda y que ésta esté cubierta por la póliza de seguro. Se define Tercero a cualquier persona distinta a:

• El Tomador del seguro o del Asegurado.
• Los cónyuges, ascendientes y descendientes del Tomador del seguro o del Asegurado.
• Los socios, directivos, asalariados y personas que, de hecho o de derecho, dependan del Tomador del seguro o del Asegurado, mientras actúen en el ámbito de dicha dependencia.

En Oller Brokers te asesoramos sobre el seguro que más se adapte a tus necesidades y te proporcionamos diferentes opciones de límite.

Escrito por: Montse Alvarez, Client Account Manager

La entrada ¿Qué es un Seguro de Responsabilidad Civil? se publicó primero en Oller Business Insurance Brokers.