El ciberseguro de 2018 y el ciberseguro de 2026 son productos distintos. El riesgo ha evolucionado de forma radical: la inteligencia artificial ha multiplicado la velocidad, la sofisticación y la escala de los ataques. En España, el INCIBE registró 122.223 incidentes de ciberseguridad en empresas durante 2025, un 26% más que el año anterior. Este artículo explica qué cubre el ciberseguro hoy, qué ha cambiado y cuáles son los aspectos técnicos que más importan al contratar una póliza.
El panorama de ciberriesgo en España en 2026
Los datos son elocuentes: según el INCIBE, en 2025 se registraron 122.223 incidentes de ciberseguridad en empresas españolas, un 26% más que el año anterior. El ransomware creció un 72% en España en el último ejercicio, convirtiendo al país en el octavo más atacado del mundo según el informe ThreatLabz. Y el 60% de las pymes que sufren un ciberataque grave cierra en los seis meses siguientes.
El cambio más significativo de los últimos dos años no es el volumen de ataques: es la velocidad y la sofisticación que la inteligencia artificial aporta a los atacantes. Según el Foro Económico Mundial, el 94% de los líderes de seguridad a nivel global considera que la IA será el factor principal que redefinirá la ciberseguridad en los próximos años. Los ciberdelincuentes están utilizando IA para automatizar campañas de phishing personalizadas, generar malware polimórfico que evade las defensas tradicionales y coordinar ataques a escala masiva contra miles de organizaciones simultáneamente.
Para las empresas, esto tiene una consecuencia práctica concreta: el ciberseguro ya no es una cobertura opcional para grandes empresas con departamento IT. Es una necesidad real para cualquier empresa que dependa de sistemas digitales, almacene datos de clientes o proveedores, o cuya operativa pueda verse interrumpida por un incidente informático.
Qué cubre un ciberseguro en 2026
Daños propios — lo que le ocurre a tu empresa
Respuesta inmediata al incidente
Cuando se produce un ataque, las primeras horas son críticas. El ciberseguro cubre el coste de los equipos de respuesta: forenses digitales que analizan el alcance del incidente, equipos técnicos que trabajan en la contención y en la recuperación de sistemas, y coordinación de la comunicación de crisis. Aseguradoras como Stoik, que combina el seguro con software activo de ciberseguridad, ofrecen acceso a equipos de respuesta 24/7 especializados, no call centers genéricos.
Recuperación de datos y sistemas
Cubre los costes de restauración de los sistemas y datos afectados: recuperación de copias de seguridad, reinstalación de software, limpieza de sistemas comprometidos y, en los casos donde los datos han sido destruidos, los costes de recreación de la información a partir de fuentes alternativas.
Interrupción del negocio
Es la cobertura que más interesa a los directores financieros: indemniza la pérdida de ingresos durante el período en que los sistemas están fuera de servicio. Zurich, Allianz y Beazley incluyen esta cobertura en sus productos para empresas, con variaciones importantes en los umbrales de activación —franquicia temporal, habitualmente entre 8 y 24 horas— y en los límites específicos para esta garantía. Un aspecto crítico: muchas pólizas tienen sublímites para la interrupción de negocio significativamente inferiores al límite general de la póliza. Hay que verificarlo.
Extorsión cibernética — ransomware
El ransomware es el tipo de ataque más frecuente y el que mayores pérdidas genera. La póliza cubre los gastos de gestión de la extorsión —honorarios de especialistas en negociación con los atacantes—, los costes de recuperación de sistemas y, en algunas pólizas, el importe del rescate cuando el análisis técnico concluye que es la única vía viable. No todas las pólizas cubren el pago del rescate: es un punto que conviene verificar expresamente.
Fraude por ingeniería social — phishing, fraude del CEO, suplantación
Es la novedad más relevante de las últimas renovaciones de productos. Allianz acaba de incorporar en 2026 cobertura específica frente a fraude por suplantación de identidad en cuenta bancaria —phishing, smishing, vishing—, cubriendo las pérdidas económicas derivadas de transferencias a cuentas fraudulentas. Con la IA generando deepfakes de voz y vídeo de ejecutivos, este tipo de ataque se ha multiplicado y las coberturas del mercado están evolucionando para responder.
Responsabilidad civil frente a terceros
Si el incidente afecta a datos de clientes, empleados o terceros, la empresa puede enfrentarse a reclamaciones de indemnización por daños. La parte de RC del ciberseguro cubre los gastos de defensa y las indemnizaciones correspondientes. En el contexto del RGPD, las sanciones de la AEPD por protección inadecuada de datos no están cubiertas por las pólizas estándar, pero sí los gastos de defensa en los procedimientos y las indemnizaciones a los afectados por el incidente.
Lo que el mercado asegurador exige ahora para cubrir el ciberriesgo
El mercado del ciberseguro ha endurecido los requisitos de suscripción tras el aumento de siniestralidad de los últimos años. Hoy es habitual que aseguradoras como Beazley, Chubb o Hiscox exijan acreditar determinadas medidas de seguridad antes de emitir la póliza o como condición para mantener la cobertura:
- Autenticación de doble factor (MFA) activada para accesos remotos y correo electrónico
- Copias de seguridad desconectadas de la red principal —air-gapped backups—
- Política de gestión de accesos privilegiados — control de quién accede a qué sistemas
- Parches y actualizaciones de seguridad aplicados en plazos razonables
- Plan de respuesta a incidentes documentado
La ausencia de estas medidas puede derivar en que la póliza no se emita, en primas más elevadas, o en que determinadas coberturas queden excluidas. Paradójicamente, invertir en estas medidas preventivas reduce tanto la probabilidad de sufrir un ataque como el coste del seguro que lo cubre.
Cómo ha cambiado el ciberseguro con la IA
La inteligencia artificial está cambiando el ciberriesgo en dos direcciones simultáneas. Por el lado de los atacantes: automatización de campañas de phishing hiper-personalizadas, generación de deepfakes de ejecutivos para fraudes financieros, malware que se adapta en tiempo real para evadir defensas, y coordinación de ataques simultáneos a miles de organizaciones a una velocidad imposible para un atacante humano.
Por el lado de las aseguradoras y de las empresas: nuevas coberturas específicas para riesgos de IA —Beazley ya ofrece cobertura explícita para riesgos asociados a cargas de trabajo de IA—, cuestionarios de suscripción que incluyen preguntas sobre el uso de IA en los procesos de la empresa, y modelos de evaluación de riesgo más sofisticados que tienen en cuenta la madurez tecnológica del asegurado. El 70% de las organizaciones ya identifica la IA como su principal riesgo de seguridad, según el informe Data Threat Report de Thales.
FAQ
¿El ciberseguro es necesario para una pyme española?
Sí, especialmente desde que el INCIBE confirma que el 70% de los incidentes de ciberseguridad en España afecta a pymes y autónomos. El coste medio de un ciberataque para una pequeña empresa oscila entre 35.000 y 75.000 euros, una cifra que puede ser fatal para un negocio con facturación modesta. El 60% de las pymes que sufren un ciberataque grave cierra en los seis meses siguientes.
¿Qué medidas de seguridad exigen las aseguradoras para dar cobertura?
Las aseguradoras especializadas —Beazley, Chubb, Hiscox, Stoik— exigen habitualmente: autenticación de doble factor activada, copias de seguridad desconectadas de la red, política de accesos privilegiados documentada, y actualizaciones de seguridad al día. Sin estas medidas básicas, la póliza puede no emitirse o incluir exclusiones importantes para los tipos de ataque más frecuentes.
¿El ciberseguro cubre el ransomware y el pago del rescate?
La mayoría de pólizas cubre los costes de gestión del ransomware: especialistas en negociación, recuperación de sistemas y análisis forense. Algunas también cubren el importe del rescate cuando los expertos técnicos concluyen que es la única vía viable de recuperación. No todas las pólizas lo incluyen por defecto: es un punto que hay que verificar expresamente al contratar.
¿Qué sublímites tiene el ciberseguro que hay que revisar?
Las pólizas de ciberseguro tienen un límite general y sublímites para coberturas específicas. Los más importantes a verificar: el sublímite de interrupción de negocio —habitualmente inferior al límite general—, el de extorsión cibernética, el de restauración de datos y el de responsabilidad civil frente a terceros. Un límite general de 500.000 euros puede tener un sublímite de 100.000 para interrupción de negocio, que es la cobertura que más se necesita en un ataque de ransomware..
¿Cómo puede una empresa de Barcelona o Vic contratar un ciberseguro adecuado?
En Oller Brokers analizamos el perfil de ciberriesgo de cada empresa —dependencia tecnológica, tipo de datos que maneja, medidas de seguridad existentes— y comparamos las condiciones de las principales aseguradoras del mercado especializado.
Consultanos gratuitamente y sin compromiso. Contacto: bcn@ollerbrokers.com · 93 206 50 40 · vic@ollerbrokers.com · 93 883 33 93.
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