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Seguros paramétricos
Un seguro paramétrico paga una cantidad acordada de antemano cuando ocurre un hecho objetivo y medible: lluvia por encima de un umbral, un terremoto de cierta intensidad o varios días de parada tras un ciberataque. No espera a que se tase el daño.
Lo esencial
Un seguro paramétrico paga una cantidad pactada cuando un índice objetivo, como la velocidad del viento o la lluvia acumulada, supera un umbral. Por eso el cobro es mucho más rápido que en un seguro tradicional, al que complementa pero no sustituye.
El hecho se mide con datos independientes, como estaciones meteorológicas, satélites, redes sísmicas o la certificación de un experto en ciberseguridad, y la póliza fija una tabla de pagos. Por eso el cobro es mucho más rápido que en un seguro tradicional.
Complementa, no sustituye, al seguro de daños, la pérdida de beneficios o el ciberseguro: cubre franquicias altas, riesgos que el mercado tradicional no asegura o asegura caros, y puede funcionar como primera capa, como exceso o dentro de una cautiva.
Dónde se puede aplicar
Catástrofes naturales
Inundación, granizo, terremoto, viento y tormentas que afectan a naves, plantas o almacenes.
Clima y agricultura
Lluvia excesiva, sequía, helada, temperaturas extremas o incendio forestal que reducen la cosecha o la actividad.
Energía
Falta de viento en parques eólicos o de radiación en plantas solares que reduce la producción.
Ciber
Una cantidad por cada día de parada tras una intrusión, a partir de los días de espera pactados.
Transporte fluvial
Niveles de río que impiden o limitan la navegación de mercancías.
Eventos
Cancelación o pérdida de ingresos por condiciones meteorológicas adversas.
Qué revisar
El índice
Qué dato se mide, quién lo mide y dónde.
El umbral y la tabla de pagos
A partir de qué valor se paga y cuánto en cada tramo.
El riesgo de base
La diferencia posible entre lo que paga el índice y la pérdida real de la empresa.
El límite
En España la indemnización no puede superar el daño real sufrido (Ley de Contrato de Seguro, artículo 26).
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencia de un seguro tradicional?
El tradicional indemniza el daño una vez tasado. El paramétrico paga una cantidad pactada en cuanto se confirma que el índice ha superado el umbral.
¿Sustituye a mi póliza de daños o de ciber?
No. La complementa: cubre franquicias, sublímites o riesgos que la póliza tradicional no cubre.
¿Cómo funciona un paramétrico de ciber?
Un experto independiente certifica la intrusión y la recuperación de los sistemas. Pasados los días de espera, la póliza paga una cantidad por cada día de parada.
¿Qué información hace falta para cotizar?
La ubicación de los riesgos y el historial de pérdidas. Para ciber, los datos de la empresa, el límite y la cantidad diaria que se quiere asegurar, y cómo están organizados sus sistemas.
Normativa citada: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículo 26.
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