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Seguro de pérdida de beneficios
Cuando un incendio o una avería grave detiene la actividad, la póliza de daños paga la reparación, pero no el margen que se deja de ganar ni los gastos fijos que siguen corriendo. Eso es lo que cubre el seguro de pérdida de beneficios.
Lo esencial
El seguro de pérdida de beneficios cubre el margen que la empresa deja de ganar y los gastos fijos que sigue pagando cuando un siniestro detiene su actividad. La póliza de daños paga la reparación, pero no esta pérdida.
La Ley de Contrato de Seguro regula este seguro como seguro de lucro cesante (artículos 63 a 67): la aseguradora indemniza la pérdida del rendimiento económico que se habría alcanzado de no producirse el siniestro.
Se contrata normalmente junto a la póliza de daños materiales, y solo se activa si el daño que para la actividad está cubierto por esa póliza.
Qué cubre
Margen perdido
El beneficio que la empresa deja de obtener mientras la actividad está parada o reducida.
Gastos fijos
Salarios, alquileres, amortizaciones y otros gastos que siguen corriendo durante la paralización.
Gastos para reducir la pérdida
Costes extraordinarios para volver a producir antes, como trasladar la producción o alquilar maquinaria.
Qué revisar antes de contratar
La suma asegurada
Debe calcularse sobre los márgenes reales de la empresa, no sobre la facturación sin más.
El periodo de indemnización
Es el tiempo máximo que cubre la póliza. Tiene que ser realista: reponer una línea o un edificio puede llevar más de un año.
La franquicia temporal
Los primeros días de paralización que asume la empresa.
Las dependencias
Si un siniestro en un proveedor o un cliente clave puede parar tu actividad, existe cobertura específica para ese riesgo.
Preguntas frecuentes
¿La póliza de daños no cubre ya la paralización?
No. La póliza de daños indemniza los bienes dañados. El margen que se deja de ganar y los gastos fijos se cubren con la pérdida de beneficios.
¿Puedo contratarla sola?
Normalmente se contrata vinculada a la póliza de daños materiales, porque se activa por un daño cubierto por esa póliza.
¿Cómo sé qué periodo de indemnización necesito?
Estimando cuánto tardaría la empresa en volver a su nivel de actividad tras el peor siniestro razonable: reconstrucción, maquinaria, permisos y recuperación de clientes.
Normativa citada: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículos 63 a 67.
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