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Seguro de contaminación y retirada de productos
El seguro de contaminación de productos cubre las pérdidas propias de una empresa cuando uno de sus productos puede suponer una amenaza para la salud de los consumidores y tiene que retirarlo del mercado.
Lo esencial
El seguro de contaminación y retirada de productos cubre los costes de retirar del mercado un producto contaminado o defectuoso y la pérdida que esto provoca. Es distinto de la responsabilidad civil, que solo cubre los daños a terceros, y es especialmente relevante en la industria alimentaria.
La normativa europea obliga a la empresa alimentaria que detecta que un producto no es seguro a retirarlo de inmediato, a informar a las autoridades y, si ha llegado al consumidor, a avisarle y recuperarlo (artículo 19 del Reglamento (CE) 178/2002). Buena parte del coste de esa retirada queda fuera de la póliza de responsabilidad civil.
Qué cubre
Contaminación accidental y errores de fabricación
Una contaminación o un error en la elaboración, el etiquetado o el envasado que hace que el producto pueda dañar la salud.
Manipulación maliciosa
La alteración intencionada del producto, real o presunta, por un empleado o por un tercero.
Extorsión
La amenaza de contaminar el producto para exigir un pago a cambio.
Gastos de retirada
Inspección, retirada, destrucción, sustitución, redistribución y almacenaje de los productos afectados.
Pérdida de beneficios
El beneficio que la empresa deja de obtener tras la contaminación y los gastos extraordinarios para seguir operando.
Rehabilitación de la marca
Comunicación y publicidad para recuperar las ventas, y apoyo de consultores especializados en gestión de crisis.
Las coberturas, los límites y las franquicias cambian de una póliza a otra.
Tipos de contaminación
Alérgenos no declarados
Un ingrediente alérgeno que no figura en la etiqueta, como el gluten, los frutos secos, la leche o el huevo. La lista la fija el Reglamento (UE) 1169/2011.
Microbiológica
Bacterias, virus, mohos o toxinas, por un fallo en el envasado, la conservación o el almacenaje.
Química
Restos de pesticidas, metales pesados o productos de limpieza y mantenimiento.
Física
Fragmentos de vidrio, metal, plástico o madera procedentes de las instalaciones o de las materias primas.
Maliciosa
La alteración intencionada del producto para hacerlo peligroso o para que lo parezca.
En qué se diferencia de la responsabilidad civil
Lo que cubre la responsabilidad civil
Los daños que el producto causa a terceros y, si se ha contratado, parte de los gastos de retirada de productos ya entregados.
Lo que añade la póliza de contaminación
Los daños propios: la retirada también de producto no entregado o no afectado directamente, el valor del producto, la pérdida de beneficios, la recuperación de las ventas y los consultores.
A quién se dirige
- Fabricantes de alimentos
- Bebidas
- Alimentación para animales de compañía
- Restauración organizada
- Distribución alimentaria
- Cosmética de uso tópico
Qué revisar antes de contratar
Qué activa la cobertura
Si cubre solo la retirada ordenada por la autoridad o también la que decide la propia empresa a raíz de sus controles.
Los límites y sublímites
La rehabilitación de la marca y los consultores pueden tener sublímites propios, inferiores al límite general.
El plazo de manifestación
El tiempo, desde la venta o el consumo, dentro del cual debe aparecer la contaminación para que esté cubierta.
El plan de retirada
Un plan de retirada y gestión de crisis y un sistema APPCC al día facilitan la contratación y la respuesta ante un incidente.
Qué puede pasar
Fragmentos de metal
Un control interno detecta fragmentos metálicos en un lote de galletas ya distribuido y la empresa decide retirarlo.
Un alérgeno sin declarar
Un error de etiquetado omite que un producto contiene leche y hay que retirarlo de los puntos de venta.
Una bacteria
Las autoridades ordenan retirar un lote por la presencia de listeria.
Son ejemplos ilustrativos, no casos reales.
Preguntas frecuentes
¿Quién puede iniciar una retirada?
Las autoridades, la propia empresa a raíz de sus controles internos, y también los avisos de clientes, consumidores o proveedores.
¿Dónde se publican las alertas alimentarias en España?
En la Red de Alerta Alimentaria de la Agencia Española de Seguridad Alimentaria y Nutrición (AESAN).
¿No basta con la póliza de responsabilidad civil?
La responsabilidad civil responde de los daños a terceros. Los costes propios de la retirada, la pérdida de beneficios y la recuperación de la marca necesitan una póliza específica.
¿Qué se suele pedir para cotizar?
El cuestionario de la aseguradora, el plan APPCC, el plan de retirada y gestión de crisis, las certificaciones de calidad, como IFS o BRC, y la siniestralidad de los últimos años.
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